2022 年海外六大零售银行技术的趋势

人工智能、云、机器人、API 和网络安全等现代技术正在为金融机构创造机会——帮助银行、信用合作社和非传统提供商推出新产品和服务、改善客户体验并提高效率，从而节省数百万美元。

数字银行使用的增长、新技术的出现、行业生态系统的模糊以及对创新的日益关注正在为银行业带来挑战和机遇。消费者越来越多地转向金融科技解决方案和大型科技平台，打破了存款、贷款、支付和投资等基本金融服务的现有关系。

开发和部署新的数字服务、构建新的商业模式以及从以产品为中心向以客户为中心的文化转变的重要性应该是所有银行和信用合作社前进的重点。这些举措不再是长期目标。它们现在必须以数字化的速度和规模来完成。

技术赋能者将赢得竞争

最近数字银行接受和使用的增加使新银行、产品专业金融科技公司和大型科技平台受益。虽然年轻人群对数字优先解决方案的偏好仍然更强，但越来越多地使用替代金融组织作为“主要金融机构”应该是所有传统银行和信用合作社的关注点。

还有一个显着趋势是希望组织能够在单个平台中集成多个金融解决方案，并且具有比当今大多数金融机构明显更高的个性化水平。随着跨多个组织的金融产品组合不断多样化，利用现代技术的需求变得更大。不幸的是，大多数组织对其利用这些技术的能力没有信心，并且内部不具备快速升级能力的技能组合。

虽然大流行有助于增加对支持数字银行转型的技术的投资，但这些投资中的大部分都是零散的，没有一个总体的执行计划。结果，这些投资的成功往往不平衡。在德勤进行的研究中，全球只有 11% 的金融机构表示他们的组织已经对其核心进行了全面现代化。

当被问及采用新技术是否存在重大挑战时，超过一半的受访组织都面临着未来成功所需的每项主要技术的挑战。令人担忧的是，尽管有大量解决方案提供商可以提供帮助，但仍有超过五分之四的组织在部署人工智能 (AI) 方面面临挑战。

部署先进技术面临挑战的原因之一是难以找到和培养更现代化的劳动力。德勤的研究发现，十分之四的金融机构高管表示，他们的员工还没有准备好适应、重新培训或担任新角色，而招聘具有特殊技术能力的新员工比以往任何时候都更难。在许多情况下，组织已与第三方提供商合作，以协助提升内部团队的技能。

为了面向未来，金融机构需要部署现代技术来支持敏捷性、效率、安全性和创新。智能决策、开放银行 API、云计算、机器人和自动化、嵌入式解决方案和网络安全等技术将使 2022 年及以后的银行和信用合作社脱颖而出。在每次技术部署中，重点必须是快速和规模地提升数字客户体验。

1. 智能决策与通信

数据、人工智能和应用分析的使用从未像现在这样重要。与简单地生成报告不同，必须使用数据、情报和分析来识别机会、促进创新、完善决策并支持上下文沟通。这不会在没有人类的情况下完成，而是会被人类增强并增强人类。

AI 和高级分析算法可以说明整个组织正在发生的事情、发生的原因以及接下来会发生什么。这使员工能够采取可以改善后台运营、降低成本、节省时间、改善客户服务、忠诚度和利润的行动。这可以比以往更快地完成，在不确定时期提供灵活性和敏捷性。

高路：“负责任的人工智能有助于实现公平，即使数据中存在偏见；获得信任，尽管透明度和可解释性方法正在发展；并确保合规性，同时应对人工智能的概率性质。”—— Svetlana Sicular，Gartner 研究副总裁

借助数据、人工智能和应用分析，金融机构将能够根据客户的需求和偏好提供最具附加值的功能。个性化和情境化的沟通将传达产品和服务如何近乎实时地满足客户的需求，从而对参与成本和财务结果产生积极影响。还可以大规模和实时地提供主动和动态的建议。

除了对外交流之外，数据、人工智能和应用分析的使用可以促进客户访问金融工具、建议和嵌入式解决方案，通过授权客户在他们的财务健康之旅中合作来提高信任度并区分品牌。这种共享级别还有助于保护客户的隐私和安全。

2. 开放银行API的扩展

开放银行已成为数字银行转型的主要驱动力之一，影响技术和基础设施投资、数据现代化和去中心化战略、金融科技合作伙伴关系，甚至再培训计划。根据数字银行报告所做的研究，这些努力的主要受益者将是消费者。

为了为未来银行业的这种转变做好准备，银行和信用合作社必须确定最合适的商业模式，以满足其未来的业务目标。然后，机构必须评估针对所选模型进行部署所需的能力，并与第三方供应商建立合作伙伴关系，以使该战略取得成功。

极品飞车：85%的金融机构认为开放银行的最大影响将在未来5年内发生。

对于某些机构来说，决定可能是建立银行即平台 (BaaP) 模型或银行即服务 (BaaS) 模型，以打开大门，向扩大的前景领域销售产品和服务。开放银行还提供了简化和自动化后台流程、建立更强大的创新文化和提高客户保留率的机会。

消费者越来越需要相关的、及时的和个性化的体验，以节省他们的时间和金钱。大流行说明了每个行业的组织如何应对将技术和数字交付结合在一起以满足消费者需求的机会。在银行业，传统和非传统金融服务提供商可以在创造开放银行机会方面​​发挥重要作用，这些机会既可以为机构服务，又可以提供宝贵的客户体验。

3. 迁移到云端

由于非常复杂以及对安全、风险、治理和控制的担忧，大多数银行和金融服务组织尚未将核心系统部署到云中。事实上，根据 2020 年 IBM 银行业开放式混合多云调查，“虽然 91% 的金融机构目前正在积极使用云服务（或计划在未来 9 个月内使用），但只有 9% 的任务关键型受监管银行工作负载有转移到公共云环境。” 这是一个巨大的机会差距。

为了满足对容量和速度的需求，银行和信用合作社必须寻求云计算解决方案来存储数据并支持应用分析。结果是增加了客户洞察力，提高了效率，增强了创新，提高了敏捷性，并降低了安全或业务连续性破坏的风险。作为一项总体组织优势，云解决方案可以提高人类生产力，提供可以对前台和后台转型产生积极影响的洞察力。

云计算 = 灵活性 + 敏捷性 + 可扩展性：基于云的基础设施可以帮助银行组织即时对市场变化做出反应。

金融机构必须更换过时的内部基础设施，这些基础设施越来越难以更新，维护成本也越来越高。成功的组织比以往任何时候都更需要寻求灵活、可扩展、响应迅速且高效的解决方案。该技术现在可用于帮助小型银行进行竞争。等待利用这些新解决方案并不是一个成功的策略。

IBM 表示，“组织有巨大的机会利用云计算来推动创新并提高其竞争地位。云计算——无论是私有的、混合的还是公共的——使组织能够更加灵活，同时降低 IT 成本和运营开支。此外，云模型使组织能够接受必要的数字化转型，以在未来保持竞争力。”

4. 智能流程自动化

据麦肯锡称，随着更高级别的流程自动化和虚拟化变得越来越普遍，在未来几十年内，大约一半的现有工作活动可以实现自动化。“到 2025 年，将有超过 500 亿台设备连接到物联网 (IoT)，”麦肯锡预测。机器人、自动化、3D 打印等每年将产生大约 79.4 泽字节的数据。这等同于提高效率和增强数据以改进决策的机会。

随着金融机构意识到提高效率之外的好处，机器人流程自动化 (RPA) 和数字流程自动化 (DPA) 等流程自动化工具将在 2022 年继续保持健康增长。

银行和信用合作社比以往任何时候都更加意识到，如果没有数字优先的后台，就无法提供出色的数字客户体验。这包括更高效的新账户开立、客户入职和数字贷款申请管理。为了让 RPA 帮助进行这些部署，金融机构需要通过智能自动化来支持 RPA。

5. 从嵌入式银行到嵌入式金融

嵌入式银行业务的吸引力在于提供一种简单且无缝的方式来存款、储蓄、支付或借贷，而无需离开非金融公司的应用程序。结果是非金融公司能够留住客户并增加关系的整体价值。根据麦肯锡的说法，“各种类型和成熟度的公司——包括零售商、电信公司、大型科技和软件公司、汽车制造商、保险提供商和物流公司——都在考虑并准备推出嵌入式金融服务，以服务于商业和消费者细分市场。”

为了响应将金融嵌入银行以外应用程序的愿望，领先的金融机构正在与金融科技公司和非金融公司合作，提供银行即服务 (BaaS) 产品。虽然一些机构认为嵌入式金融可能会威胁到传统银行模式和对当前客户关系的控制，但也有可能参与估计 2300 亿美元的市场机会。

消费者想要简单：“消费者希望留在应用程序中进行研究、参与、购买和分享体验。”

嵌入式金融的未来可能会产生积极的影响。根据Plaid 和埃森哲的研究报告，“嵌入式金融不仅可以提供进入新市场的机会，还可以降低客户获取和服务成本。此外，嵌入式金融的一个潜在好处是，它提供了无需向客户收取更多费用的货币化方式，从而使公司能够消除采用其核心产品的障碍。”

“如果一个组织拥有某人的主要银行账户，并且该银行账户与生态系统中存在的许多金融和非金融应用程序相关联，那么消费者更有可能继续使用该组织作为他们的主要账户Plaid 的首席运营官埃里克·萨格 (Eric Sager) 在接受银行业转型播客的独家采访时表示，如果情况并非如此，

事实上，埃森哲的研究发现，对于那些已经实施嵌入式金融解决方案的公司，70% 的人表示他们正在使用合作伙伴、购买或许可技术作为其嵌入式金融战略的一部分。这说明非金融公司希望与传统银行组织合作。

6. 更加关注网络安全

网络威胁会立即产生可怕的财务后果，并威胁金融机构的声誉和未来的业务前景。安全漏洞可能来自组织内部或外部的任何地方，移动技术和在线数据传输的使用增加了黑客攻击的威胁。

尽管在大流行初期网络攻击显着增加，但真正的损害发生在金融机构急于实施远程工作并加倍实施数字银行转型计划时。十年一遇的违规事件（SolarWinds、Colonial Pipeline、Verkada、JBS 食品、Kaseya）几乎触及了每个新闻周期。保护客户信息和关键基础设施免受网络威胁的重要性变得越来越紧迫，同时也变得越来越难以应对。

一个可能会受到关注的主要趋势是消除密码。人类还没有准备好生成和记住数十（或数百）个与任何口语都不相似的独特字符组合。

身份验证器应用程序、Windows Hello 和 SSO 解决方案都在减少对密码的需求。最近，Microsoft 允许用户使用他们的 Authenticator 应用程序免密码。虽然这不会阻止网络犯罪分子，但随着越来越多地使用生物识别技术，它肯定会提供额外的一层或保护。文章来源